葡萄牙贷款指南

葡萄牙的信贷市场，对于那些不得不与之打交道的贷款者来说，是相当难以琢磨的。

原因倒不是申请贷款有多难，恰恰相反，这个过程相对简单，而是因为银行家和各种信贷机构常常使用一些复杂的专业术语。而对于没有上过高等金融学院的大多数人来说，这些术语是难以理解的。

葡萄牙信贷

当阅读到葡萄牙消费者协会DECO Proteste 网页上的文章时，我们会感觉某些地方晦涩难懂，如果没有专业词汇的解释根本无法理解句子的意思，举个例子：

从非客户角度来看，市场最低利率与12个月的欧元银行同业拆借利率（Euribor ）挂钩，利差（spread）增加 3.25%

葡萄牙的银行

如果您想要在葡萄牙贷款购置一套房产，那么贷款利率自然成为了关注的重点。

虽说相比不少国家而言，葡萄牙的房屋抵押贷款利率更高，但您可以申请到一个很长的还贷期限，最长可达 35 年。

在葡萄牙很容易欠一辈子的债，为各种大事小事申请贷款早已司空见惯。直到 2009 年，法律才开始实施高利贷利率（taux d’usure）。高利贷利率是信贷机构放贷时不能超过的最高利率。它是根据TAEG（taux annuel effectif global，贷款实际年化利率），也就是行业内普遍收取的利率标准来进行计算的。该欧洲法律条款针对的消费贷款范围为 200 至 75,000 欧元。

如果消费者决定放弃之前贷款想要购买的商品，那他也可以取消贷款申请。另外，如果想提前还款，违约金会比以前低：以前是增加2-5%的贷款利率，现在最多不能增加超过0.5%。而且，现在是由金融机构负责检查贷款申请人的偿还能力。

葡萄牙响应了欧洲关于信贷协议的指令。这一做法尤其在商业活动领域和消费者的习惯方面产生了较大影响。在葡萄牙，大部分贷款都是浮动利率。

葡萄牙的消费信贷机构

葡萄牙的消费信贷机构实际上绝大多数都是法国的！比如Credibom，它隶属于法国农业信贷消费金融集团（Crédit Agricole）旗下的公司Sofinco。Credibom在官网上称他们Visa 信用卡的贷款实际年化利率（TAEG）为 24.75%……还有我们著名的 Cetelem，由市场上最知名的信贷机构之一法国巴黎银行（BNP Paribas）拥有。 显而易见，葡萄牙的消费信贷市场是法国信贷机构的海外延伸。其他信贷机构还包括GE Money Bank （通用电气公司旗下的消费金融业务）和 Barclays （巴克莱银行）。拥有传统信贷业务的银行，如 CGD（全称Caixa Geral de Depósitos，葡萄牙储蓄信贷银行）、BCP （Banco Comercial Português，葡萄牙商业银行）和 BPI（Banco Português de Investimento，葡萄牙投资银行），这些银行更多的是提供如购房抵押贷款、商业贷款等传统服务。

葡萄牙信贷常用术语小词典

Taxa de juro：贷款利率

Taxa anual efectiva，TAEG：指贷款实际年化利率，相当于2016年以前的TEG（taux effectif global：贷款实际总利率），是把所有的贷款费用（包括保险，贷款申请材料费等）计算在内以后得到的一个实际利率，方便你在不同的贷款机构之间进行比较和选择。

Euribor：指欧元银行同业拆借利率，是浮动利率贷款的计算参考值。还存在其他计算参考值，只是相对Euribor来说使用较少。

Spread ：是指银行的利润率，与Euribor一同计算，可以获得最终贷款利率。如果 Euribor是3%，利差是1%，那么贷款利率则为 4%。这一利率根据贷款人违约风险的大小而上下浮动。这下明白了吧，利差就是银行从贷款项目中获得的收益。